如今,使用信用卡出游购物已成为人们一种普遍的消费习惯，然而,信用卡在暂时缓解经济压力的同时,也暗藏多重风险,一些人在享受信用卡超前消费的过程中就不慎沦为了“卡奴”,甚至因缺乏及时还款意识而面临刑事处罚。

  小心办卡莫当“卡奴”

  随着国内各商业银行将信用卡业务作为竞争的焦点,办理信用卡慢慢变成了简单的事。办卡过程中,申请人也只需要提供身份证复印件及工作证明、租房合同等简单证明材料,再填写一张申请表即可。

  在银行内部,信用卡的审批程序也遵循着“宽松”的政策,90%的信用卡办理申请都能得到批准,信用卡也会在随后数十个工作日内寄到申请人预留的地址处。

  很多年轻人正处于事业开拓期,在房子、孩子、车子等多重压力之下,信用卡的使用确实为他们解了不少燃眉之急，可光享受了信用卡的便利,很多持卡的年轻人在不知不觉中沦为了“卡奴”,每月领到工资第一件事就是还上月信用卡的透支额,有时候刷卡刷多了,还得靠几张卡相互倒腾才能还上。

  逾期还款非小事

  28岁的小军是典型的“卡民”,他一直觉得使用信用卡消费很便捷,可对于信用卡还款的相关要求却懒得细研究。不久前,小军刷卡消费1.6万余元怠于还款,对银行的催款通知也置之不理,结果导致逾期3个月还未还款,被检察院以信用卡诈骗罪提起公诉。

  现实生活中,恶意透支信用卡的诈骗案件占到诈骗总数的87.5%,其中像小军这样因缺乏还款意识而导致犯罪的亦不在少数。

  据了解,如果信用卡透支消费后逾期未还,持卡人就不仅需要偿还所欠金额,还需要支付逾期还款所产生的利息和滞纳金。一般情况下,逾期利息按照日息万分之五计算,并按月计收复利,且在逾期还款后还要支付滞纳金,一般为最低还款额未还部分的5%。还需要特别注意的是,目前大部分银行信用卡采用“全额罚息”规则,就是指在还款最后期限超过之后,只要没有全额还款,无论当月信用卡是否产生了部分还款,发卡行都会按照总消费金额计息。

  此外,持卡人还应该清楚地知道,恶意透支信用卡5000元以上,并经发卡行催收3个月以上的,就可能构成信用卡诈骗罪。即使没有达到如此严重的程度,持卡人逾期还款也将会被记入不良信用记录,当其再到银行办理其他的信贷业务时,会被要求提供抵押、担保,降低贷款额度,提高贷款利率,甚至拒绝贷款。

  “容时容差”7月起施行

  《中国银行卡行业自律公约》(以下简称《公约》)的出台,对于信用卡持卡人来说无疑是一个很好的礼物,其核心内容就在于,将于今年7月起执行信用卡“容时容差”的新规。

  所谓“容时服务”,即为信用卡持卡人提供一定期限的还款宽限期服务。公约规定,还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时,应当视同按时还款。“容差服务”针对的则是一些“马虎”的持卡人,因为很小的金额造成未足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时,应当视同持卡人全额还款。

  有了这两项规定,如果持卡人在过了最后还款日后突然想起信用卡还没还,就能享有补救的机会,这时持卡人可以立即打电话给发卡行的信用卡服务中心,申请“延期还款”。虽然《公约》要7月才正式实施,但目前交通银行、农业银行、建设银行、招商银行等不少银行都已提供了容时的服务,一旦申请成功,持卡人就可以获得2至3天左右的宽限期,在宽限期内还款将不会产生利息和滞纳金,但前提是需要持卡人主动致电申请。建设银行、招商银行、交通银行等银行也已经对于不足额还款的情况,推行了“容差”政策,允许持卡人有少量未还款项时视同全额还款,未偿还部分不计息自动转入下月账单。

  需要提醒的是,目前提供“容时容差”的银行不多,而《公约》要到7月之后才全面实施,在此之前,用户还需要向发卡行问明情况,如果未实施“容时容差”服务,一定要尽量及时足额归还透支款,避免背负高额债务。

  黄洁